[Waktu baca: 6 menit]

Jasa pinjaman uang, terutama pinjaman atau kredit online semakin punya tempat di tengah masyarakat. Kebutuhan mendadak, seperti bengkaknya biaya rumah sakit, kebutuhan sekolah anak, atau untuk menutup biaya lain yang tak terduga membuat keberadaan pinjaman online (pinjol) semakin diminati.

Sebenarnya ada peran dana darurat yang seharusnya bisa menutup kebutuhan tersebut. Namun, tidak semua orang memiliki dana darurat yang memadai. Bahkan tidak sedikit orang yang tidak memiliki dana darurat sama sekali. Kalau ada kebutuhan dana dadakan, maka pinjaman dan kredit online menjadi solusi. 

Dalam urusan kredit dan pinjaman, sebenarnya bank lebih dulu punya peran. Hanya saja, sistem pinjaman di bank dahulu lebih rumit dengan agunan atau jaminan. Padahal yang dibutuhkan orang adalah pinjaman yang bisa cair cepat, tanpa jaminan, proses pencairan yang mudah, bisa dicicil, dan tentunya terpercaya. 

Untuk menjawab permintaan pasar ini, bank akhirnya menawarkan fitur pinjaman tanpa jaminan alias kredit tanpa agunan (KTA). Namun, ada banyak faktor yang akhirnya membuat fitur KTA di bank ini tetap kalah pamor dibanding jasa pinjaman online yang ditawarkan fintech peer-to-peer lending. 

Nah, apa saja aplikasi pinjaman online terbaik yang bisa menyalurkan dana dengan cepat, bunga rendah, dan terpercaya ini?

1. Tunaiku

Tunaiku punya tagline 'Pinjaman Online Cepat Cair Tanpa Agunan'. Perusahaan pinjaman online yang sudah berdiri sejak 2014 ini merupakan salah satu produk dari PT Bank Ammar Indonesia dan terdaftar di Otoritas Jasa Keuangan (OJK). Ammar Bank sendiri sudah berdiri di Indonesia sejak 1991. 

Di Tunaiku, kamu bisa menarik pinjaman online dari Rp2 juta sampai Rp20 juta dengan tenor 6 sampai 20 bulan. Angsuran bisa dilakukan per bulan, selama 20 bulan. 

Dikutip dari keterangan di aplikasi Tunaiku, bunga pinjaman yang dipatok sebesar 3 persen sampai 4 persen. Bunga maksimum per tahun (APR) sebesar 36 persen sampai 48 persen. Biaya administrasi pinjaman tunai juga dipatok Rp 540.000. 

• Simulasi pinjaman online di Tunaiku:

Susi mengambil pinjaman online sebesar Rp 10 juta. Dengan porsi bunga yang disebutkan di atas, maka Susi perlu membayar cicilan per bulan sebesar Rp 1.167.960 hingga Rp 1.276.210. Artinya, total pembayaran pinjaman yang dibayarkan Susi pada akhirnya sebesar Rp 14.795.177 hingga Rp 16.575.654.

Syarat meminjam uang di Tunaiku cukup mudah karena tanpa jaminan. Cukup dengan KTP, kamu sudah bisa mendapat kredit online. Cara peminjamannya pun cepat, dengan mengisi formulir pengajuan (15 menit), persetujuan (24 jam), kontrak (1-3 hari kerja), dan setelah itu uang segera cair. 

Bagaimana dengan biaya lain-lainnya? Perlu diketahui bahwa biaya pelunasan lebih awal: Rp 0. Biaya keterlambatan dana mudah: Rp 100.000. Biaya keterlambatan: 0,16 persen per hari. 

2. Kredivo

Aplikasi yang satu ini sudah cukup punya nama karena promosinya yang sangat masif di media sosial. Kredivo menawarkan fasilitas cicilan belanja tanpa kartu kredit dan pinjaman dana tunai. 

Produk pinjaman yang ditawarkan diberikan tenor cicilan selama 3, 6, atau 12 bulan. Suku bunganya 2,6 persen per bulan dengan persentase bunga tahunan maksimum (APR) sebesar 53,36 persen. Limit pinjaman yang bisa disalurkan sebesar Rp 30 juta. 

• Simulasi pinjaman online di Kredivo:

Yanto mengajukan pinjaman sebesar Rp 1 juta dengan tenor 12 bulan, suku bunga 2,6 persen per bulan. Maka cicilan yang perlu dibayar Yanto setiap bulannya sebesar Rp 109.340. Sementara total uang yang perlu dibayarkan Yanto sampai akhir cicilan sebesar Rp 1.312.080. 

Syarat pinjaman di Krediovo juga cukup mudah, Cicilan barang atau dana segar hanya perlu KTP tanpa slip gaji. Kredivo juga telah terdaftar dan diawasi langsung olh OJK. 

3. Akulaku

Platform ini menyediakan fasilitas pinjaman yang bisa cair dengan cepat. Kamu bisa menarik pinjaman online hingga Rp15 juta dengan tenor cicilan pinjaman mulai dari 3, 6, 9, dan 12 bulan. Akulaku mematok biaya admin bulanan sebesar 1 persen dari pokok pinjaman. Selain itu, ada bunga per bulan sebesar 1,5 persen dari pokok pinjaman. 

Suku bunga tahunan maksimum (APR) Akulaku sebesar 55,35 persen, sudah termasuk biaya bunga bulanan dan biaya admin bulanan. 

• Simulasi pinjaman online di Akulaku:

Hidayat mengajukan pinjaman sebesar Rp 2 juta dengan tenor 6 bulan. Maka Hidayat dikenakan biaya bunga bulanan sebesar 1,5 persen dari pokok pinjaman dan biaya admin bulanan sebesar 1 persen dari pokok pinjaman. Maka tagihan bulanan yang harus dibayarkan Hidayat adalah Rp 383.333. Artinya, total pembayaran cicilan yang harus dibayarkan Hidayat sebesar Rp2.300.000 dengan APR 52,1 persen. 

4. UangTeman

Uang Teman punya tagline produk 'Pinjaman Online Aman dan Terpercaya'. Platform ini menyediakan pinjaman uang mikro jangka pendek, cocok buat kamu yang butuh kredit tanpa jaminan dengan mudah dan cepat. 

Ada beberapa produk pinjaman online yang ditawarkan uang teman. Mari kita bahas satu per satu:

a. Payday / Sekali bayar
Dengan fasilitas ini kamu bisa meminjam Rp 1,5 juta sampai Rp 3 juta dengan tenor 65-70 hari. Bunganya 0,8 persen per hari dengan biaya admin gratis. 

• Simulasi:

Kamu meminjam Rp 2 juta dengan tenor 65 hari dan bunga 0,8 persen per hari, maka jumlah total pembayaran cicilan kamu adalah Rp 3.040.000.

b. Lite Installment / Cicilan Ringan
Kamu bisa meminjam dengan plafon Rp 3,5 juta sampai Rp 10 juta. Tenornya 3 dan 6 bulan dengan bunga 15 persen sampai 18 persen per bulan atau 0,5 persen sampai 0,65 persen per hari. Biaya adminnya gratis. 

Simulasi: Kami meminjam Rp 10 juta dengan tenor 3 bulan dan bunga 15 persen per bulan. Maka cicilan bulanannnya adalah, angsuran pertama Rp 1,5 juta, angsuran kedua Rp 1,5 juta, dan angsuran ketiga Rp 11,5 juta. 

c. Installment / Cicilan
Kamu bisa meminjam Rp 5 juta sampai Rp 20 juta dengan tenor cicilan 3 dan 6 bulan. Bunganya 6-9 persen per bulan atau 0,2-0,3 persen per hari. Biaya admin gratis. 

• Simulasi:

Kamu meminjam Rp 10 juta dengan tenor 6 bulan dan bunga 6 persen per bulan. Cicilan bulanannya adalah Rp 2.266.667. Sesuai dengan aturan OJK, total bunga dan denda adalah maksimum sebesar pokok pinjaman. Bunga harian ekuivalen dengan 0,8 persen sesuai dengan kode etik AFPI dan OJK. 

5. JULO

Melalui JULO, kamu bisa meminjam dana segar dengan cepat sebesar Rp 500 ribu sampai Rp 8 juta, tanpa jaminan. Tenor cicilannya berada dalam rentang 61 hari sampai 180 hari (6 bulan). Bunganya, 4-7 persen per bulan, dengan suku bunga tahunan maksimum (APR) antara 48-84 persen. 

• Simulasi pinjaman online di JULO:

Kamu meminjam uang sebesar Rp 4 juta dengan tenor 6 bulan dan bunga 4 persen per bulan. Cicilannya per bulan sebesar Rp 827 ribu. Artinya, total pembayaran cicilan yang perlu dilunasi nanti sebesar Rp 827 ribu x 6 = Rp 4.962.000

6. AdaKami

AdaKami punya tagline 'Aplikasi Pinjaman Online Tunai Tanpa Jaminan yang Berizin OJK'. Produk yang ditawarkan antara lain, pinjaman online dengan limit Rp 400 ribu sampai Rp 10 juta, tenor 3, 6, dan 12 bulan. Suku bunga tahunan maksimum (APR) 19 persen dengan biaya layanan nol persen. 

• Simulasi pinjaman online di AdaKami:

Kamu meminjam Rp 2 juta dengan jangka waktu cicilan 6 bulan. Maka suku bulanan yang akan dikenakan adalah 19 persen dibagi 12 bulan = 1,58 persen. Bunga bulanannya = Rp 2 juta x 1,58 persen = Rp 31.666,67

Jumlah pembayaran cicilan per bulan adalah (Rp 2 juta/6) + Rp 31.666,67 = Rp 365.000

Bunga totalnya = Rp 2 juta x ((19 persen/12) x 6) = Rp 190.000

Jadi total biaya pengembalian = Rp 2 juta + Rp 190.000 = Rp 2.190.000

Di AdaKami, pengajuan pinjaman tanpa KTP dan tanpa agunan. 

7. Tokopedia

Tokopedia ternyata tidak hanya berperan sebagai marketplace saja, tapi juga menawarkan pinjaman online. Judul fitur yang ditawarkan bernama 'Pinjaman Online Tokopedia'. Produk ini adalah layanan pinjaman yang bisa diajukan dengan cepat, dan bekerja sama dengan sejumlah bank dan lembaga keuangan terpercaya. 

Pinjaman online yang bisa diajukan berlimit Rp 1 juta sampai Rp 3 miliar. Cara mengajukan pinjaman online Tokopedia, langsung pilih produk pinjaman sesuai dengan kebutuhan, isi formulir, dan lengkapi data yang dibutuhkan melalui aplikasi Tokopedia. 

Tenor cicilan di pinjaman online Tokopedia, adalah 1 bulan sampai 96 bulan. Biaya keterlambatan cicilan yang ditetapkan, adalah biaya keterlambatan 1 hari = sisa utang x 10 persen. Biaya keterlambatan untuk n hari = sisa pokok utang x (10 persen + 2 persen x n). 

8. Kredit Pintar

Kredit Pintar menawarkan pinjaman uang online dengan plafon hingga Rp 20 juta. Biaya admin yang diterapkan sebesar 5-15 persen, tergantung jumlah dan periode pinjaman. Tenornya, 91 sampai 360 hari. 

• Simulasi pinjaman online di Kredit Pintar:

Kamu meminjam sebesar Rp 2,3 juta selama 91 hari. Setelah dikurangi biaya pra servis, jumlah pembayaran yang harus kamu lakukan adalah Rp 2,3 juta + (Rp 2,3 juta  0,165 persen x 91 hari) = Rp 2.645.100. 

Suku bunga tahunan maksimum (APR) tidak lebih dari 11 pesen. Syarat meminjam uang pun tidak sulit, cukup dengan KTP dan tanpa agunan. 

9. Uang Me

Uang Me punya tagline 'Pinjam uang dana online dicicil cepat cair dan danai pinjaman bunga kompetitif'. 

Lewat Uang Me, kamu bisa meminjam uang secara online dengan plafon Rp 400.000 sampai Rp 4 juta. Tenor cicilannya 91-120 hari. 

Biaya yang diterapkan antara lain, bunga tahunan maksimum (APR) sebesar 2,19 persen. Biaya layanan, 24,3 persen sampai 32,4 persen sesuai tenor. 

• Simulai pinjaman online di Uang Me:

Kamu meminam Rp 1 juta dengan tenor 91 hari dan membayar tepat waktu, maka cicilan per bulannya adalah 427.450. 

Total pembayaran untuk 3 bulan sebesar Rp 1.282.350 yang dihitung dari Rp 1 juta + (Rp 1 juta x 24,3 persen (biaya layanan) + Rp 39.350 (bunga)). 

Perhitungan bunganya adalah Rp 1 juta * [(21.6 persen/12) * (1 + (21.6 persen/12)) ^3] / {[(1+21.6 persen/12)] ^ 3}-1}) *3 – Rp 1 juta dan biaya yang dikenakan sebesar Rp 282.350

10. Rupiah Cepat

Melalui Rupiah Cepat, kamu juga bisa mengakses kredit online tanpa agunan. Pinjaman yang bisa ditarik sebesar Rp 400.000 sampai Rp 5 juta, dengan jangka waktu pinjaman 91-365 hari. Bunga tahunan maksimum (APR) sebesar 24 persen. 

• Simulasi pinjaman online di Rupiah Cepat:

Kamu meminjam Rp 2 juta dengan jangka waktu 91 haru. Maka biaya yang dikenakan adalah:
Suku bunga bulanan 24 persen/12 = 2 persen
Bunga Bulanan Rp 2 juta*2 persen = Rp 40.000
Jumlah pembayaran bulanan, Rp 2 juta/3 + Rp 40.000 = Rp 706.666,67

Bunga total: Rp 2.000.000*(24 persen/360)*91 hari = Rp 121.333,33

Maka total pengembaliannya = Rp 2 juta + Rp 121.333,33 = Rp 2.121.333,33

Tips Pinjam Uang dari Fintech

Setelah menyimak satu per satu produk fintech atau pinjaman online yang disebutkan di atas, barangkali kamu kebingungan memutuskan mana penyedia pinjaman online terbaik. Yang perlu kamu sadari, meski kamu sedang butuh dana cepat dan mendesak, kamu masih perlu sedikit banyak melakukan riset untuk memastikan pinjaman online yang kamu tarik tidak akan menyusahkan di kemudian hari. 

Nah, berikut ini adalah beberapa tips yang bisa membantumu untuk memilih penyedia pinjaman online terbaik:

1. Pilih Aplikasi Fintech yang Resmi

Yang jelas, pilih yang resmi dan terdaftar di OJK. Hanya fintech resmi lah yang dengan jelas mematuhi aturan OJK. OJK juga punya mekanisme untuk memberikan sanksi kepada fintech yang ketahuan bandel. Menurut tata cara OJK sendiri, besar bunga pinjaman tidak boleh dari 30 persen. 

2. Pilih yang Bunga Rendah

Poin ini tentu berguna agar pengembalian yang kamu bayarkan tidak terlampau bengkak. Coba bandingkan antara satu pinjol dengan pinjol lain untuk menemukan mana yang menawarkan bunga lebih rendah. 

3. Catat Tanggal Jatuh Tempo Bulanan

Kamu perlu taat dalam membayarkan pengembalian pinjaman online. Kalau perlu, catat tanggal jatuh tempo bulanan agar tidak telat. Ingat, akan ada bunga keterlambatan dari pengembalian pinjaman. 

4. Siapkan Uang Cicilan Setiap Gajian

Jangan anggap sepele pinjaman online. Sekali kamu meminjam dari fintech, kamu harus paham bahwa itu adalah utang yang harus segera dibayarkan. Kamu perlu secara rutin dan konsisten menyisihkan gajimu untuk melunasi seluruh pinjaman agar segera terbebas dari utang. 

5. Catat Jumlah Pinjaman 

Catat dan dokumentasikan seluruh detail pinjaman di awal. Hal ini perlu dilakukan untuk menghindari masalah di kemudian hari.